개인회생을 준비하시는 분들이 가장 많이 하는 질문이 바로 “이 채무도 포함되나요?”입니다. 카드빚, 마이너스통장, 학자금대출, 보증채무, 심지어 친구에게 빌린 돈까지… 이 모든 걸 하나로 묶을 수 있는지 궁금해하시죠.
그런데 여기서 무서운 함정이 하나 있습니다. K씨는 개인회생을 진행하면서 대학 동창에게 빌린 3천만원을 깜빡하고 신고하지 않았습니다. 3년 후 변제를 모두 완료하고 면책까지 받았다고 안심하고 있던 중, 그 친구가 갑자기 연락해서 돈을 갚으라고 했습니다. 누락된 개인회생 채권은 면책되지 않기 때문에 결국 3천만원을 고스란히 갚아야 했습니다.
개인회생 채권, 정확히 무엇이 포함될까
개인회생 채권은 원칙적으로 개인이 진 모든 사적 채무를 포함합니다. 카드론, 현금서비스, 마이너스통장, 대부업체 대출, 지인에게 빌린 돈, 보증 채무까지 대부분 포함되죠. 심지어 휴대폰 요금 연체나 통신사 단말기 할부금, 렌탈미납도 포함되는 경우가 있습니다.
쉽게 말해 일반 채권자에게 진 대부분의 채무는 개인회생 절차를 통해 정리할 수 있다는 의미입니다. 대상 채권의 제한은 없으며 세금, 건보료, 사채 등도 포함됩니다.
하지만 여기서 중요한 것은 ‘어떤 채무가 개인회생 채권에 포함되느냐’를 정확히 이해하는 것입니다. 이 기준을 정확히 모르면 누락된 채권 때문에 나중에 큰 문제가 생길 수 있습니다.
개인회생 채권에서 제외되는 것들
모든 채무가 다 포함되는 건 아닙니다. 대표적으로 세금, 과태료, 벌금, 양육비 등은 개인회생 채권에서 제외되는 경우가 많습니다. 이걸 ‘비면책채권’이라고 부르며, 개인회생이 인가되고 면책결정이 나더라도 사라지지 않죠.
개인회생절차에서 변제계획에 따른 변제를 완료하더라도 면책이 되지 않는 채권(“비면책채권”)에는 다음과 같은 것들이 있습니다:
- 국세, 지방세 등 각종 조세
- 벌금, 과료, 과태료
- 고의나 중과실로 인한 손해배상채무
- 양육비, 부양료
- 개인회생채권자목록에 기재되지 않은 채권
특히 마지막 항목이 중요합니다. 개인회생 채권자목록에 누락된 채권은 나중에 문제가 될 수 있습니다. 따라서 처음 신청 단계에서 모든 채무를 빠짐없이 신고하고, 누락 없이 정리해야만 향후 분쟁 없이 회생절차가 진행될 수 있습니다.
개인회생 채권 누락의 위험성
개인회생 채권을 누락하면 어떤 일이 생길까요? 실제 판례를 보면 더욱 명확해집니다.
변제 계획을 다 이행했음에도 불구하고, “그건 회생 대상이 아니었다”는 이유로 따로 채권자가 돈을 요구하는 사례가 적지 않습니다. 면책결정을 받았어도 누락된 개인회생 채권은 여전히 유효하기 때문입니다.
L씨는 개인회생을 진행하면서 과거 사업자금으로 빌린 1억원을 깜빡하고 신고하지 않았습니다. 5년 후 변제를 완료하고 새 출발을 하려던 중, 그 채권자가 나타나서 전액 변제를 요구했습니다. 결국 다시 개인회생을 신청해야 하는 상황이 되었습니다.
개인회생 채권자목록 작성의 중요성
간혹 셀프로 절차를 진행했다가 실패한 후 전문가를 찾아오는 사례를 보면, 개인회생 채권자목록을 작성할 때 실수한 경우가 많습니다.
채무가 너무 많아 기억나지 않는다거나, 계좌가 제대로 정리되지 않아 누락되는 경우도 흔하죠. 특히 개인 간 거래나 비공식 대출은 금융조회로 확인되지 않는 경우도 많기 때문에 철저한 확인 없이 서류만 작성해 제출하는 건 매우 위험한 선택이 될 수도 있습니다.
법무사에 찾아가 개인회생을 접수할 시에 반드시 본인의 채무 금액, 채권자와 채권자수, 채무사용처를 정확하게 숙지해간 후 사실대로 법무사에 이야기하는 것이 회생의 빠른 지름길이다. 이야기하지 않은 채무는 누락채무로, 이로 인해 자신이 회생절차 시 불이익을 받거나 기각될 수도 있다.
개인회생 채권 정리 전략
개인회생 채권을 정확히 정리하고 법원에 제출하기 위해선 전문가의 도움이 필요합니다. 모든 채무를 하나씩 짚어보며 빠진 건 없는지, 회생 대상이 되는지, 무엇보다 특별한 사유로 분리 관리가 필요한 건 아닌지 확인하는 과정을 꼭 거쳐야 합니다.
그리고 이건 단순히 서류를 정리하는 작업이 아니라 앞으로 3년 또는 5년 동안 어떤 채무를 어떻게 책임지고 갚아야 할지를 결정짓는 핵심 과정이죠.
만약 이 과정을 허술하게 진행하게 되면 회생이 인가된 이후에도 남아있는 채무 때문에 스트레스를 받거나, 아예 면책까지 도달하기 어려운 상황이 발생할 수도 있습니다.
반대로 개인회생 채권을 처음부터 꼼꼼하게 점검하면 회생 절차 전반이 훨씬 수월하게 진행될 수 있고요.
법률사무소 메이트의 개인회생 채권 관리
저희 법률사무소 메이트는 개인회생 채권 정리에 특별한 노하우를 가지고 있습니다. 단순히 목록만 작성하는 것이 아니라, 각 채무의 성격을 분석하고 최적의 전략을 세워드립니다.
M씨는 복잡한 사업 관계로 인해 20여 개의 채권자가 있었는데, 저희와 함께 꼼꼼히 정리한 결과 누락 없이 모든 개인회생 채권을 신고할 수 있었습니다. 덕분에 변제율도 15%로 낮게 나왔고, 면책까지 성공적으로 완료했습니다.
N씨는 친구들에게 빌린 돈이 여러 건 있었는데, 어떤 것을 신고해야 할지 몰랐습니다. 저희가 각각의 채무 관계를 분석해서 필요한 것만 선별해 신고함으로써 불필요한 분쟁을 예방할 수 있었습니다.
개인회생 채권, 혼자 고민하지 마세요
개인회생은 단순히 빚을 줄이는 절차가 아니라 다시 삶의 기반을 세우는 과정입니다. 그리고 그 시작이 바로 개인회생 채권을 어떻게 정리하느냐에 달려 있죠.
어떤 채권이 포함되는지, 어떤 건 제외되는지, 누락 없이 잘 작성되었는지—이 모든 걸 꼼꼼히 챙기는 것이 결국 성공적인 회생의 첫걸음이 되겠습니다.
만약 지금 개인회생을 준비하고 계시거나, 채무 문제로 고민하고 계신다면 혼자서 끙끙 앓지 마시고 전문가의 도움을 받아보시길 권해드립니다.
개인회생 채권 정리는 생각보다 까다로울 수 있습니다. 채무 문제를 혼자서 해결하려다 보면, 점점 더 어려워지고 길을 잃을 수 있습니다. 그럴 때는 채무 조정 제도를 활용하는 것이 현명한 선택입니다.
특히 개인회생 채권 또한 별 것 아닌 것 같아보이지만, 이에 대한 전략을 잘 세우는 것이 중요하죠.
법률사무소 메이트는 여러분의 개인회생 채권 정리부터 면책까지 전 과정을 책임지고 도와드립니다. 하나도 놓치지 않는 꼼꼼함과 전문성으로 여러분의 새로운 시작을 함께하겠습니다.
궁금하신점은 상담받기를 통해 접수해주시거나, 법률탐정 게시판에 남겨주시면 답변드리겠습니다. 후기도 꼭 확인하시기 바랍니다.
